不過，它的挑戰在于，通過大資料提供的評分是否能夠準確區分危險，而這一點至關重要，將直接觸及到芝麻信用的商業模式。
日前，支付寶推出了新的社會交友業務“圈子”，意在擴大支付工具的社會交友關系鏈。
不過，這種橫空出世的業務卻引起了輿論的軒然大波。
在部分圈子設置的要求中，只允許女性發帖，男性客戶就只能打賞和評論；而芝麻信用低于750的客戶甚至不應該評論，就只能打賞。
這一規定讓“芝麻信用”站到了風口浪尖。超級多客戶紛紛更新支付寶版本，并研究怎么樣提高芝麻信用的分數，甚至出現了一些“刷分”的教程，也有行業人士認為螞蟻金服涉嫌亂用征信資料。
12月8日，芝麻信用有關負責人在支持21世紀經濟報道記者訪問時表示，芝麻信用評分嚴厲壓制在經濟信用有關場景使用。
“芝麻信用的分數與經濟性的評價有關，不會做所有道德層面的評分。
我們也不大概據此將人分為三六九等，它只是賣家作為危險控制的參考因素。
我們也觀看到的沒有所有證據證明，道德應該被量化評價。”
如今，支付寶已經關閉了一些打擦邊球并引起批評的圈子。
對于芝麻信用來說，征信使用的邊界在哪里，依然需要反思。
使用邊界芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，通過云計算、機器學習等技術客觀呈現個體的信用狀況，已經在信用卡、花錢金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類消息、學生服務、公共事件服務等上百個場景為客戶、商戶提供信用服務。
不過，在一些特殊的場景，它的使用也引起過爭議。2015年9月，芝麻信用分曾經面向750分及以上的客戶開展營銷，這些客戶應該享受首都機場本國急速安檢通道（CIP安檢通道）。
節日展開不久，央行隨之對這種營銷節日進行窗口指導，這項服務不得不中止。
對此，前述芝麻信用人士解答稱，芝麻信用在生活場景的使用，主要研究在一些先享后付的交易有關服務。
“邊界在哪里，主要取決于兩個方面。一是客戶是否授權，二是經濟信用的評分。如果對使用機構沒有效果，他們就不會需要信用分。”
據她透露，以神州租用汽車免押金租用汽車為例，芝麻信用分在650分以上的客戶免押金，壞賬率僅為千分之一差不多。
“我們往往一般是負責信用消息的采集整理加工對外輸出，壞賬怎么處理芝麻信用不參加。
一些機構是自己承擔，因為有了免押金的服務后，使用人群也相應擴大。壞賬造成的損失，基礎從收獲里應該覆蓋掉。
另外，他們會引入一家金融機構，把壞賬損失變成借錢，去做一個專業的借錢管理。”該人士進一步解答稱。
她表示，在征信領域，即便客戶授權后，芝麻信用也只采集客戶經濟信用評價有關的合法、有關、必須的資料，不會采集客戶閑聊、消息、通話、地理地點等內容，也不可能采集、跟蹤客戶在社會交友媒體上的言論，以及各類法規禁止采集的內容。
培養期將持續盡管個體征信從默默無聞走到公眾的生活中，不過短短三年時間，進步已經十分迅猛。
值得小心的是，由于芝麻信用分在借錢、信用卡等場景的使用積少成多，網絡上也出現了關于“刷分”的秘籍。甚至在一些論壇中，還出現了以“幫助提高芝麻信用分”的廣告。
盡管不少誘騙性廣告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的資料線下性和權威性也變成研究的焦點。
前述芝麻信用人士澄清，所謂刷分秘籍都是假的，千萬不要相信。
芝麻信用評分，是個體信用的綜合評分，單一維度，無論是發瘋購物，還是反復的轉賬匯款，對分數的提高作用都應該忽略。
“如果投機的話，還會被我們的資料模型查看，給信用簡史弄來負面波及。
所以，信用評分沒有急速提高評分的方法，也沒有互相加好友刷分的可能。”
此外，惡意刷分的行為，不僅不應該提高分數，反而有可能減分。
據悉，芝麻信用已經為缺少古典征信記錄的人群補充了信用評價，超過2000萬客戶因此獲取了金融機構的授信，之中花錢金融授信總共超過1000億元。
不過，等待了近兩年時間，央行依然還沒有下發個體征信牌照。
但是前海征信、騰訊征信、考拉征信均已經與機構之間展開了合作，正在發力各個行業的場景。
相對于個體征信市場的相對空白，企業征信市場競爭則要激烈得多。
央行金融穩固報告展現，截至2015年末，在人民銀行備案法人信用評級機構112家、非法人信用評級機構80家。
前述芝麻信用人士坦言，征信市場并不是暴利的行業，有那么一點像用商業的手法做公益的事件。
“這種領域投入挺高的，在系統上要做超級嚴厲的管控和投入，各種不一樣的業務研究、接口的對接成本超級高。
我們只做消息對稱的事件，既不參加放貸也獲取不了利息，我們通過為別人實現價值來提供服務。
社會誠信體系的建立需要時間，征信市場在近幾年也將處于培養期。”
目前，芝麻信用對于生活場景的使用采取不要錢，而對于金融機構，則采取收費模式。不過，它的挑戰在于，通過大資料提供的評分是否能夠準確區分危險，而這一點至關重要，將直接觸及到芝麻信用的商業模式。
此外，征信市場的成熟還需要打通消息的孤島。北京大學國家進步研究院教授、北大法規經濟學研究中心聯席主任薛兆豐認為，如果征信機構不共享資料，會造成同一個體或企業的信用狀況表現出差異。
行業的進步方向是大機構之間的聯動，開放、共享資料，齊心全力提高征信資料的準確性。
步驚云